本文摘要：
获取陈诉请登录未来智库www.vzkoo.com。一、引言：普惠金融的须要与难点一直以来，普惠金融和小微贷款问题是国际性难题，焦点原因一方面在于市场经济 的规模效应导致小微型主体生存竞争不占优，另一方面在于金融机构谋划的规模效 应导致金融资源向大型主体倾斜。然而，小微主体是经济活力的重要泉源，规模相 对不经济性也使其成为吸纳就业的重要主体。 市场化竞争不占优与社会化福利之间 的矛盾自然需要政策来弥合，所以对普惠金融举行勉励一直是海内外金融政策重点。
获取陈诉请登录未来智库www.vzkoo.com。一、引言：普惠金融的须要与难点一直以来，普惠金融和小微贷款问题是国际性难题，焦点原因一方面在于市场经济 的规模效应导致小微型主体生存竞争不占优，另一方面在于金融机构谋划的规模效 应导致金融资源向大型主体倾斜。然而，小微主体是经济活力的重要泉源，规模相 对不经济性也使其成为吸纳就业的重要主体。
市场化竞争不占优与社会化福利之间 的矛盾自然需要政策来弥合，所以对普惠金融举行勉励一直是海内外金融政策重点。可是，市场化难点是现实的，金融机构谋划是商业化的，政策勉励的成本最终需要 详细机构来负担。纵然不思量道德风险，小微主体的谋划风险相对较高，风控成本 和信用成本存在两难，单纯的高价笼罩风险计谋又可能导致逆向选择。
对大型机构 来说，谋划普惠金融规模不经济，牺牲谋划效率。对小型机构来说，所处区域经济活 跃度决议了其小微客户的整体质量和市场规模，难以实现连续性高质量发展。源头上，小微谋划难与金融难支持小微是一币两面，而历程中这两个问题有时会正 反馈共振，好比工业结构变迁和国企民营主体占比变化可能导致小微谋划变难，部 分前期投放小微贷款资产质量恶化，相应金融机构顺势压降小微信贷占比。
由此， 小微主体资产欠债表进一步恶化，金融机构越发不愿意谋划小微，导致小微融资经 营情况越发恶化，以此往复，相关问题便自我强化放大。也是由于种种各样的难点，我国勉励小微的政策和金融机构针对小微的谋划方式也 在不停生长演变，本篇陈诉实验对这些变化和现状举行梳理，主要包罗以下四个方 面内容： 第一，小微口径历史变迁和相关政策梳理；第二，小微贷款历史生长情况和存量数量；第三，上市银行小微谋划现状和模式梳理；第四，2020年银行业金融机构普惠小微贷款预测。二、什么是小微贷款：从政策文本梳理口径演变（一）普惠小微贷款界说：单户授信 1,000 万元以下的小微贷款 羁系层对于小微企业贷款的指标化羁系政策，源于2011年银监会公布《关于支持商 业银行进一步革新小企业金融服务的通知》（银监发[2011]59号）。
2011年至今， 随着羁系要求逐渐细化，政策从支持全口径小微贷款生长到偏重支持普惠小微贷款。梳理相关羁系政策文本，历史上小微贷款主要有以下3个界说领域，央行和银监会考 核口径略有差异。1.小型微型企业贷款：指商业银行向小型企业、微型企业发放的贷款以及小我私家谋划 性贷款。
此口径源自《关于支持商业银行进一步革新小型微型企业金融服务的增补通知》（银 监发〔2011〕94号），11-13年银监会考核口径为小型微型企业贷款。现在此口径已 不再使用。2. 全口径小微企业贷款：包罗向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及 小微企业主贷款。
这一口径最初源自《关于深化小微企业金融服务的意见》（银监发[2013]7号）。13- 17年，央行与银监会主要以全口径小微企业贷款为考核口径。3. 普惠型小微企业贷款：单户授信小于1,000万元的小微企业贷款。
自17-18年《关于对普惠金融实施定向降准的通知》（银发[2017]222号）、《关于 2018年推动银行业小微企业金融服务高质量生长的通知》（银监办发[2018]29号） 开始，羁系层对小微贷款单户授信额度提出上限要求：央行尺度下，单户授信上限 为500万元；银监会尺度下，单户授信上限为1,000万元。其中，央行在定向降准中 考核的是普惠金融领域贷款，其规模除普惠小微贷款外，还包罗三农贷款等。
19年 1月，央行《关于调整普惠金融定向降准有关考核尺度的通知》（银发[2018]351号） 将定向降准考核中小微贷款口径调整为单户授信小于1,000万元，自此央行口径与银 保监会口径的上限额度统一。现在，普惠小微贷款即指单户授信小于1,000万元的小型微型企业贷款+个体工商户 贷款+小微企业主贷款。
由于央行、银保监会均对小微贷款相关指标举行考核，且各自都更换过统计口径， 再加上统计笼罩的金融机构规模有所差别，导致小微贷款相关统计指标较多。现在 历史数据可得的5个统计指标中，两羁系机构统计口径下的普惠小微企业贷款余额较 为吻合，2020Q1末，央行统计普惠小微贷款余额为12.41万亿元，银保监会统计为 12.55万亿元。（二）政策变迁：十年生长，增量扩面，小微政策精致度提高 从11年羁系开始对小微贷款举行考核以来，小微贷款已经走过了10年生长历程。梳 理政策文本后发现，除口径上改为偏重支持普惠小微贷款外，政策诉求从单一要求 “增量”到“量”“面”并重，并提出银行要对小微企业减费让利，逐步提高了小微 贷款不良率的容忍度，总体来说政策要求愈加精致化。
1.增量：普惠小微贷款较年头增速不低于各项贷款较年头增速羁系对“增量”的要求主要体现在（普惠）小微企业贷款增速和增量上。11-14年， 银保监会要求小微贷款增量、增速不低于或高于上年同期水平；15-18年，取消对增 量的要求，仅保留对增速的考核；19年后，改为小微贷款较年头增速不低于各项贷 款较年头增速。羁系对增速要求变化的原因，主要是经多年生长，小微贷款体量已 获得很大提高，勉励政策需要思量到基数越来越高的现实。
2. 扩面：有贷款余额的户数不低于年头水平 15年，羁系开始对小微贷款户数举行要求，不再局限于增速和增量两个指标。增加 对于户数的要求体现了羁系对于小微贷款扩面的诉求，制止在增量要求下各家银行 将贷款集中发放给存量客户，而尚未申请到贷款的企业越来越难贷到款的情况。
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